ORGANIZACIÓN
FINANCIERA
El manejo de las finanzas es todo un rato para una persona que tiene TDAH. Las
características de postergación, desorganización
e impulsividad, pueden causar graves daños
en las finanzas personales. En la actualidad,
no existe ninguna investigación publicada
referente a los asuntos financieros y el TDAH
en la edad adulta, por lo que el presente
documento está basado en las mejores prácticas
y en la aplicación de los principios conductuales
y financieros.
En este documento encontrarás técnicas para:
- Identificación de
áreas problemáticas con el dinero
- Organización de
documentos financieros
- Evitar gastos impulsivos
y el uso de tarjetas de crédito
- Tomar conciencia de la forma en que
gasta dinero
- Desarrollar un plan
de gastos
- Desarrollar un plan
para salir de deudas y aprender a ahorrar
ACLARANDO
LA VISIÓN DE TU VIDA
El plan financiero personal, debe comenzar con una visión del estilo de vida
ideal para ti. Esta visión, la desarrollarás
imaginando el estilo de vida que refleje tus
valores e intereses. Todos necesitamos dinero
para vivir, alimentarnos, transportarnos,
vestirnos, divertirnos. Pero además de las
necesidades fisiológicas, hay una infinidad
de cosas en las que podríamos gastarnos el
dinero. Por ejemplo, para algunas personas
es muy importante la apariencia de su casa,
por lo que gastan mucho más dinero en decorar,
pintar, comprar muebles, que alguien que valore
más la aventura y los viajes. Para algunos
es más importante la educación que un coche
nuevo, para otros puede ser lo opuesto.
Cada persona tiene una situación familiar única: hay algunos casados, otros
con niños, algunos tienen planes de retiro
y otros deben trabajar para su futuro. Cualquiera
que sean las circunstancias especiales, tú
tendrás que definir tu visión y cuánto dinero
necesitarás para vivir la vida que deseas.
Esto tiene varios propósitos:
- Te ayuda a conocer
qué valoras más en la vida
- Te ayuda a reconocer
cuando tus gastos no están en sincronía
con tus valores
- Te provee una estructura
inicial para un presupuesto de gastos
- Te motiva a tomar
las acciones financieras necesarias
Una forma de definir tu visión, lo que quieres en la vida, es tomando un tiempo
para reflexionar sobre lo que valoras: ¿Qué
harías un día si tuvieras todo el tiempo y
el dinero que deseas? ¿En qué tipo de casa
vivirías? ¿Dónde se ubicaría? ¿Qué tipo de
muebles tendría? ¿Cómo te vestirías? ¿qué
harías en el día? ¿con
quién estarías? Permítete soñar y fantasear
con este estilo de vida. Toma algunas notas
hasta que tengas lo necesario para definir
esa visión del estilo de vida que deseas tener.
IDENTIFICANDO
ÁREAS PROBLEMÁTICAS CON EL MANEJO DEL DINERO
Muchas personas que tienen problemas con el manejo de sus finanzas personales,
piensan que el no tener suficiente dinero
es el problema principal, lo que no les permite
identificar con precisión sus dificultades
específicas. Cuando se realiza un análisis
detallado, muchos adultos con TDAH tienen
problemas principalmente con lo siguiente:
- Cheques que rebotan
por no llevar buen control de saldos en
su cuenta
- Perder estados de
cuenta, no pagar cuentas, pagar tarde
y con recargos
- Gastar impulsivamente
o hacer compras por capricho
- Incapacidad para
ahorrar
- Desorganización
de los papeles, lo que les hace muy complicado
el realizar los pagos de impuestos
- Olvidar fechas de
vencimiento
- Gastar más de lo
que ganan
Estableciendo metas para la mejora
Cuando se identifican las áreas problemáticas, el siguiente paso es establecerse
metas para mejorar en cada área específica.
Las personas con TDAH necesitan formularse
metas a corto, mediano y largo plazo para
mejorar sus finanzas.
- Las metas a corto
plazo pueden incluir cosas tales como
un ahorro quincenal, evitar comer fuera,
ordenar los documentos.
- Las metas a mediano
plazo incluyen cosas como ahorrar para
unas vacaciones, para comprar algunas
cosas que se deseen, o comenzar a pagar
deudas.
- A largo plazo, las
metas pueden incluir el ahorro para pagar
una carrera universitaria, o la planificación
del retiro.
Es necesario hacer varios planes de acción para el cumplimiento de cada meta.
Se deberán establecer prioridades, para ir
atacando cada una de las áreas problemáticas
hasta cubrirlas todas.
ORGANIZACIÓN
DE DOCUMENTOS FINANCIEROS
Muchas personas con TDAH tienen problemas financieros porque pierden dinero,
facturas, chequeras, olvidan tarjetas de crédito
en los lugares en que hacen pagos, o no encuentran
los documentos necesarios a la hora del pago
de impuestos. Todo esto generalmente tiene
consecuencias económicas, ya que por lo general
se paga tarde y con recargos.
Para evitar perder o extraviar los documentos financieros, debes tener un lugar
especial en la casa en la que puedas guardar
todos. Puede ser un archivero, un cajón de
un escritorio, una caja especial, un sobre
plástico grande, una canasta. Procura abrir
los sobres del correo cerca de este lugar,
para que puedas organizar ahí todos los estados
de cuenta y pagos pendientes. Procura tener
también ahí mismo una calculadora, sobres,
engrapadora, y cualquier otra cosa que consideres
necesaria para el pago de las cuentas.
- Rutina diaria para
el correo: Es necesario desarrollar
una rutina diaria para abrir el correo
puntualmente, particularmente todo lo
relacionado con el dinero. Es decir, cuando
el correo llegue, separa inmediatamente
todo lo relacionado con el dinero y colócalo
en el lugar que designaste para ello.
Estados de cuenta, facturas, pagos de
agua, luz, predial, teléfono, etc.
- Archivos con divisiones: Se pueden colocar en el archivo
divisores con nombres tales como: gastos
de la casa, regalos, estados de cuenta
bancarios, tarjetas de crédito. Para algunas
personas resulta útil designar un código
de color especial para cada uno de los
pagos. No es necesario utilizar un sistema
sofisticado de archivo: piensa para empezar
que con tener todo en un solo lugar, es
un buen avance. Poco a poco irás mejorando
en la organización de los documentos dentro
de ese lugar.
- Sistema de circulación
de documentos: Hay personas que asignan
depósitos provisionales para guardar los
documentos relacionados con el dinero
hasta que los pagos se hacen, y después
pasan al archivo. Estos depósitos temporales
pueden ser sobres plásticos transparentes,
cajas de zapatos, la guantera del coche.
En estos casos, es importante establecer
también una rutina, para que al menos
una vez al mes, vacíes estos depósitos
temporales y lleves los documentos al
archivo, ya que hiciste los pagos correspondientes.
EVITANDO
LAS COMPRAS COMPULSIVAS
La impulsividad, una de las características del TDAH, puede llevarte a serias
dificultades financieras. Una compra o gasto
impulsivo, es todo aquel que no planeabas
hacer al salir de casa, cualquier compra que
no es parte del presupuesto, o la compra de
cosas que no necesitas. Para un adulto con
TDAH, este gasto sucede de forma espontánea.
Las siguientes son algunas sugerencias para
evitar este tipo de gastos.
- Poner “un interruptor”
entre el dinero y la urgencia de gastarlo.
Evita el uso de tarjetas de crédito, de
cajeros automáticos. No lleves contigo
la chequera. No traigas más dinero del
indispensable en la bolsa.
- Evita las tentaciones.
Identifica y mantente alejado de áreas
que te causen problemas: un centro comercial,
la tienda favorita, exhibiciones de arte,
canales televisivos de compra, anuncios
de periódicos.
- Haz una lista cuando
salgas de compras, no salgas sin ella.
Procura apegarte a la lista, no compres
cosas de más.
- Establece un periodo
de tiempo antes de hacer alguna compra
especial. Si pasa el periodo (por ejemplo,
un día) y decides que quieres hacer la
compra y tienes el dinero para hacerlo,
realiza la compra.
- Identifica pasatiempos
que sean gratis o baratos. El comprar
no debe ser el principal placer en la
vida. Hay muchas cosas estimulantes que
resultan de bajo costo, como ir a museos,
librerías, asistir a pláticas y presentaciones
de libros, unirse a grupos de apoyo, visitar
parques.
EVITANDO
EL USO DE TARJETAS DE CRÉDITO
Las tarjetas de crédito promueven los gastos impulsivos: son fáciles de usar
y dañinas para las personas que tienen dificultad
para darle prioridad a los compromisos financieros.
La persona promedio gasta más cuando usa tarjetas
de crédito que cuando utiliza dinero en efectivo.
Si tienes estados de cuenta altos y no recuerdas
qué fue lo que compraste, posiblemente estarías
mejor sin tarjetas de crédito. Llama al banco
y cancela tus tarjetas, aún cuando tengas
saldos pendientes que pagar. Los estados de
cuenta aumentan rápidamente por los intereses,
cargos por demora, cargos por pasarse del
límite. Estos aumentos convierten las compras
pequeñas en gastos muy grandes. Si tienes
el hábito de no saldar los estados de cuenta
de las tarjetas, la próxima vez que la utilices
pregúntate si te gusta tanto lo que vas a
comprar como para pagar por ello los próximos
10 años. Otras sugerencias:
- Hacer que alguien
de confianza custodie tu tarjeta hasta
que estés listo para cerrar la cuenta.
- Colocarle alguna
calcomanía que te recuerde el pensar antes
de firmar una compra, algo que te recuerde
tus metas a largo plazo.
- No salir con las
tarjetas de crédito en la bolsa. El regresar
a casa por ella, te proporcionará tiempo
para pensar si realmente necesitas lo
que deseaste comprar.
REGISTRAR
A DÓNDE SE VA EL DINERO
Otro aspecto importante para el control financiero, es tomar conciencia de en
qué se gasta, a dónde se va tu dinero. Lleva
una pequeña libreta y comienza a mantener
un registro de todo lo que compras. Apunta
hasta los gastos más pequeños, como el pago
de un estacionamiento o de un café. Quizás
puedas utilizar también para esto tu agenda
electrónica, un calendario, algo que lleves
contigo todo el tiempo, para anotar cualquier
gasto que realices.
El mantener un registro de gastos y compras ayuda a evitar la impulsividad y
te sirve como indicador, para ver si estás
gastando en forma congruente con el estilo
de vida que deseas tener. En la medida en
que le das seguimiento a los gastos, surgirán
algunas categorías de forma natural. Estas
categorías incluyen: comida, estacionamientos,
cafeterías, libros, vestido, periódico, artículos
del hogar, escuela. Conforme vayas llevando
registro de los gastos, no tendrás que preguntarte
a dónde se va el dinero.
Para el adulto con TDAH, resulta difícil llevar el registro de todos los gastos,
por eso es importante el establecimiento de
metas, hasta que se forme el hábito. Establece
una meta de anotar los gastos de la próxima
semana, y haz tu mayor esfuerzo para cumplirla.
Si se te olvida el cuaderno, anota en algún
otro lugar provisional, y llegando a casa
pasas el registro a tu libreta. O grábalos
en una grabadora de mano pequeña. Aunque no
lleves un registro perfecto, lo que sí anotes
te ayudará a dar pasos hacia el cambio de
tus hábitos en el manejo del dinero.
DESARROLLANDO
UN PRESUPUESTO
El agrupar los registros de los gastos te ayuda en el desarrollo de un presupuesto.
Esto incluye el asignar una cantidad de dinero
cada mes para cada categoría de gastos. Los
siguientes pasos te ayudarán en el desarrollo
de un plan sencillo de gastos.
- Haz una lista maestra
de todos los gastos. Si no tienes registros
de meses pasados, comienza con los que
has comenzado a registrar.
- Divide los gastos
en las categorías que han salido de tus
registros. Debes designar cierta cantidad
para los gastos de la casa, comida, transportación,
escuela, diversión, etc.
- Saca de los registros
históricos, el porcentaje de gasto designado
a cada categoría.
- Asigna tu sueldo
del próximo mes, a cada una de las categorías.
Algunas sugerencias:
- Utiliza un sistema de sobres. Rotula
una serie de sobres con los nombres de
las categorías principales de tu lista.
Cuando recibas el pago de tu sueldo, cóbralo
y coloca la cantidad de dinero asignada
para cada categoría en el sobre que corresponda.
Cuando haya poco o nada de dinero en uno
de ellos, sabrás que ya has gastado la
cantidad de dinero asignada y dejarás
de hacer compras para esa categoría hasta
que cobres el próximo sueldo.
- Cuentas especiales:
abre una cuenta de banco especial para
artículos costosos o categorías fluctuantes
tales como vacaciones, reparaciones de
coches, reparaciones del hogar. Realiza
un depósito mensual en esta cuenta.
- Calendario anual: utiliza un calendario
anual exclusivamente para el registro
de las obligaciones financieras. Al inicio
de cada mes, registra todo el dinero entrante
y los pagos por hacer durante el mes,
tales como renta, seguros, pagos de luz,
agua, teléfono. Registra en tu calendario
todos los gastos mensuales al principio
de mes, para que sepas cuándo vencen y
no tengas que pagar recargos.
ELABORANDO
UN PLAN PARA SALIR DE DEUDAS
El éxito con las finanzas personales
requiere que se eliminen las deudas actuales
y que se prevengan nuevas deudas. Para saldar
las deudas actuales, haz una lista de todas
incluyendo tarjetas de crédito, doctores,
dentistas, préstamos de amigos y familiares,
préstamos hipotecarios, etc.
Haz una tabla como esta para que puedas ver tu deuda total:
Si tienes muchas deudas pendientes, esta puede ser una tarea dolorosa, pero
debes realizarla de cualquier manera. Habla
con tus acreedores para acordar pagos regulares
mensuales y mantén tu plan de pagos. No prometas
más de lo que puedes pagar.
CREANDO
UN HÁBITO DE AHORRO
El hábito de ahorrar lo puedes comenzar de inmediato, aunque esto signifique
comenzar con una alcancía depositando unos
cuantos pesos por semana. No importa cuánto
debas, necesitas desarrollar el hábito de
ahorrar. El ahorro de dinero sirve para diferentes
propósitos:
- Gastos a corto plazo:
como por ejemplo, reemplazar el refrigerador,
o planear unas vacaciones, o el pago de
algún seguro.
- Gastos a mediano
plazo: como la educación de los niños,
o comprar un coche nuevo
- Ahorros a largo
plazo: esto incluye el ahorro para el
retiro. Este es el tipo de ahorro más
difícil para una persona con TDAH ya que
no hay una necesidad en el momento para
estar ahorrando. Sin embargo, llegará
el día en que necesite de este dinero
para vivir.
Hacer del ahorro algo divertido y visual, puede ser una manera de empezar el
hábito. Algunas personas utilizan una alcancía
especial para ciertos gastos; otras, utilizan
un sobre con una foto de la cosa para la cual
están ahorrando en la parte de afuera. También
se puede abrir una cuenta de banco especial
para una meta particular y solicitar que se
deposite automáticamente cierto porcentaje
del sueldo en ella. Decide cuál es la forma
que aplica mejor para tu caso, y comienza
de inmediato un plan de ahorro.
RUTINA
FINANCIERA
Para manejar el dinero eficazmente, es necesario organizar las ideas que se
encuentran en este documento, en forma de
rutina diaria para ti. A continuación presentamos
un ejemplo de un plan financiero, estableciendo
actividades diarias, semanales, mensuales
y anuales. Elabora algo similar para que esté
de acuerdo a tus propias circunstancias.
Diario
- Colocar los documentos
en el lugar asignado
- Abrir y organizar
las cuentas
- Anotar los gastos
- Mantener saldos
de cuenta de cheques
- Resistir los gastos
impulsivos
Semanal
- Pagar cuentas, anotar
las fechas de pagos y colocar los estados
de cuenta pagados en la carpeta de “pagado”
- Revisar gastos para
próxima semana
- Ir al banco, depositar
cheques y retirar efectivo necesario para
la semana
- Sumar gastos semanales,
especialmente en las categorías problemáticas
Mensual
- Archivar las cuentas
pagadas en el archivo que corresponda
- Checar saldos en cuentas bancarias
- Comparar el ingreso
actual y los gastos con las asignaciones
de presupuesto
- Evaluar áreas de
gastos en exceso
Anual
- Reunir los documentos
financieros para el pago de impuestos
- Revisar la visión
financiera del año entrante
- Anotar gastos grandes
para el año entrante: un coche nuevo,
vacaciones especiales, compra de muebles,
etc.
- Archivar todos los
documentos financieros del año pasado,
para iniciar el archivo del año entrante.
La aplicación consistente a través del tiempo de las técnicas sugeridas en este
artículo, ayudarán al adulto con TDAH a mejorar
el manejo de su dinero.
